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La conduite en état d’ivresse, le statut de jeune conducteur ou l’augmentation du nombre de sinistres ne sont qu’une partie des raisons pour lesquelles une police d’assurance automobile peut être pénalisée ou supprimée. Si vous faites l’objet d’un malus, il existe quelques directives à suivre pour conserver une assurance efficace et pas trop onéreuse.
Comment calcule-t-on le malus ?
Pour comprendre le calcul de votre malus, voici quelques éléments de réponse :
Un incident partiellement responsable n’est pénalisé que par un demi malus c’est-à-dire que le coefficient est de 1,125.
Chaque incident responsable ou semi-responsable a un effet négatif sur votre score bonus-malus et, par conséquent, sur le montant de la prime de votre voiture. Voici comment cela fonctionne : après le premier accident responsable, le coût de votre assurance augmente de 25 % (20 % pour le véhicule “de tourisme” utilisé dans le cadre de votre travail). D’un coefficient de 1, vous obtiendrez un coefficient de 1,25 (1 1 x 1,25).
Si vous êtes à l’origine d’un accident qui se produit deux fois au cours de l’année, obtenez le coefficient (1,25) que vous multipliez à nouveau par un malus de 25. Votre nouveau coefficient sera de 1,56 (1,25 multiplié par 1,25 = 1,56). Si votre prime annuelle était de 500 euros, elle est actuellement de 780 euros (500 fois 1,56). Ce processus peut être répété jusqu’à un maximum de 3,50, soit une augmentation de 250 !
En résumé :
- Accident responsable 25 % du coût de l’assurance de votre véhicule
- En cas d’accident non responsable 5 pour cent du montant de la prime d’assurance de votre véhicule (Bonus)
- Accident responsable à 50 % + 12,5 pour cent en fonction du montant de votre prime d’assurance pour votre voiture
Quels sont les sinistres qui peuvent causer du malus ?
Seuls les sinistres que vous déclarez à la compagnie d’assurance sont pris en compte pour le calcul du malus. Les plus petits sinistres, pour lesquels vous êtes en mesure de prendre en charge les réparations vous-même, ne doivent pas être déclarés à l’assureur si vous voulez conserver votre bonus malus.
Les sinistres où votre responsabilité totale ou partielle a été reconnue et payée par la compagnie d’assurance sont les plus pénalisant. Voici les cas les plus fréquents de sinistres qui peuvent augmenter votre malus :
- Accidents responsables et semi-responsables
- Délits (délit de fuite ou défaut d’assurance ; conduite sans permis ou sous l’emprise de l’alcool, etc.)
- Le remorquage du véhicule peut donner lieu à une demande de malus dans le cas où la panne du véhicule est liée à une garantie qui est prise en compte dans le calcul du bonus-malus.
Quelle assurance choisir quand on est conducteur malussé ?
Si vous avez un malus excessif, il peut être difficile de vous assurer, soit parce que c’est trop coûteux, soit parce que les assureurs choisissent de ne pas couvrir ceux qui présentent un risque trop élevé pour eux. C’est malheureusement vrai même si vous avez un malus automobile raisonnable. Cela ne signifie pas nécessairement que vous avez subi plusieurs sinistres puisqu’il suffit de trois bris de glace pour être considéré comme un conducteur malussé.
Si vous cherchez à vous réassurer, faites jouer la concurrence pour déterminer le meilleur prix en contactant des courtiers ou des comparateurs. Si, malgré tout, les compagnies refusent de vous couvrir, sachez qu’après deux refus, vous pouvez vous adresser au Bureau central de tarification (BCT). Ce dernier se chargera des démarches à entreprendre par une compagnie d’assurance pour que vous soyez couvert, comme la loi l’exige. Toutefois, il revient au BCT de déterminer le montant annuel de votre cotisation.
Quels sont les risques de ne pas se réassurer ?
Même si vous êtes confronté à un malus, un défaut de paiement ou une réclamation, vous devez vous assurer que votre véhicule est assuré. Si vous n’avez pas d’assurance sur votre voiture même si il s’agit d’une faute d’inatention, les sanctions peuvent être lourdes, jusqu’à 3.750EUR d’amende.
Sachez également qu’à partir du 1er janvier 2019, les policiers sont désormais en mesure de consulter la base de données des véhicules assurés pour trouver plus facilement les véhicules non assurés.
Comment réduire son malus ?
Le nouveau coefficient de l’année est calculé à partir du multiplicateur du coefficient de l’année précédente, soit 1,25.
Quel est le malus le plus grave ?
Le malus le plus grave peut être fixé à 3,50. Au-dessus de ce point, il ne se développe pas, et heureusement !
